La hipoteca es una de las mayores deudas que podemos enfrentar en nuestra vida. Es normal, entonces, que no pocas personas se pregunten de qué manera y cuándo amortizar la hipoteca. O lo que es lo mismo, devolver a la entidad bancaria de manera adelantada el dinero que nos han prestado. Si bien lo más habitual es pagarla mes a mes, en ciertos momentos podemos contar con algunos ahorros, por lo que podemos querer adelantar parte de la devolución.
La amortización hace que la deuda con el banco mengue, pero, antes de nada, tienes que estudiar bien todo lo que influye en esta decisión para saber si es el mejor momento para llevarlo a cabo. Es esencial que tengas en cuenta que, si disminuyes el plazo de devolución, también bajan los intereses a abonar a largo plazo.
El Banco de España marca unos pasos concretos a seguir para saber cómo amortizar una hipoteca:
Las ventajas de amortizar tu hipoteca son varias:
Lo cierto es que los mejores momentos para hacerlo es al comienzo de la misma, es decir, a lo largo de los primeros años. Esto ocurre porque la forma de pago más común en los préstamos hipotecarios es el sistema francés, sistema con el que se pagan más intereses en las primeras cuotas que de devolución de préstamo. De esta forma, cuanto más tarde se devuelva el dinero, más se pagará.
De acuerdo a esta forma de pago, los intereses bajan según avanza el tiempo, por lo que amortizar la hipoteca en un primer momento puede hacer bajar bastante el precio final de la hipoteca.
El préstamo se puede devolver de manera total o de manera parcial. Hacerlo de manera total es la mejor opción, pero siempre puedes ir adelantando parte de la deuda sin liquidarla al 100%. Si te decantas por esto, puedes elegir:
Tampoco puedes perder de vista si tu hipoteca es fija o variable, puesto que las circunstancias no serán iguales. Si quieres reducir los intereses de tu préstamo, tienes que tener en cuenta que es algo que hará perder dinero a tu entidad, por lo que posiblemente se te apliquen comisiones.
Con la hipoteca fija, el usuario abona el mismo dinero cada mes, por lo que es posible que te preguntes si es mejor ahorrar e invertir dinero en otros servicios, como por ejemplo un plan de pensiones o un depósito bancario, o amortizar tu hipoteca.
¿Qué es lo mejor? En general, no se puede afirmar que una opción sea mejor que la otra, puesto que para contestar a esto se deben contemplar las condiciones personales y económicas de cada usuario en concreto. De todas formas, sí hay algunas consideraciones generales que te pueden ser de ayuda si no te decides por una u otra opción:
De todas formas, ten en cuenta que lo mejor es conocer y estudiar cada caso detenidamente y al detalle. Lo mejor es que, hagas lo que hagas, no te quedes sin ahorros por si surge algún problema o imprevisto.
En lo relativo a las comisiones, en el momento en el que empezó a funcionar la Ley Hipotecaria, estas bajaron de manera destacable. Cuando se habla de una hipoteca a tipo fijo, para un inmueble comprado después del 16 de junio de 2019, las comisiones máximas pueden ser de hasta un 2% en cuanto al dinero adelantado en los primeros diez años. Esto baja hasta el 1,50% después de este tiempo.
Si cuentas con una hipoteca variable, debes saber que estas se revisan periódicamente, pues las cuotas dependen del euríbor. Sabiendo esto, es lógico que te preguntes en qué momento amortizar la hipoteca variable. Si el euríbor está bajo, el ahorro que te suponga adelantar el préstamo no será mucho. Si es al revés, es decir, si está alto, entonces sí te puede merecer la pena.
En resumen, si tu hipoteca es variable, lo mejor es que estudies la situación del euríbor y cómo puede cambiar antes de decantarte por una amortización de la hipoteca. Al igual que ocurre con el caso de las hipotecas fijas, puede que se te cobren comisiones. Si tu vivienda la compraste después del 16 de junio de 2019, será del 0,15% del dinero que adelantes a lo largo de los primeros 5 años. Si realizas la amortización en los primeros tres años, serán de 0,25% del dinero que decidas pagar.
En Caja Rural del Sur queremos que tu hipoteca no te suponga quebraderos de cabeza ni apurones. Por esto mismo, si tienes en mente comprar una vivienda, recuerda que puedes acercarte a cualquier de nuestras oficinas a solicitar información personalizada. ¡Nuestros expertos estarán encantados de poder echarte una mano!
Si quieres hacerte una idea de las cuotas a abonar en tu caso, así como de otros costes asociados al préstamo, contamos con un práctico simulador de hipotecas. Gracias a él, en pocos segundos podrás saber todo esto, de manera sencilla, rápida y segura.
Del mismo modo, sabemos que decidirte por una hipoteca fija, variable o mixta puede serte complicado, por lo que recuerda que siempre estamos dispuestos a asesorarte de la mejor manera posible. ¡Te esperamos!