El TIN y el TAE: aprende la diferencia y cómo afectan a tu hipoteca

Comprarte una casa es uno de los grandes pasos que das en la vida así que, ¿por qué no calcular cuánto te vas a gastar en ella? Si tienes unas bases sólidas, podrás tenerlo claro para empezar a ahorrar dinero antes y después de entrar en ella. De ahí viene la importancia de saber cuál es la diferencia entre dos indicadores económicos como el TIN y la TAE.

Los tipos de interés te resultarán aburridos, pero la verdad es que afectan, y mucho, a los precios que va a tener tu hipoteca. Cuanta más información tengas sobre ellos, mejor lo tendrás para saber cuánto vale realmente la operación que vas a hacer con tu entidad. 

Hoy queremos explicarte en qué consiste cada concepto, cuál es la diferencia y cómo puedes calcular la TAE para conocer el coste total de tu hipoteca. 

¿Qué es el TIN? Descubre la Tasa de Interés Nominal 

El TIN es la cantidad fija de dinero que pagas a tu banco por el capital que te han prestado para que disfrutes tu hipoteca. Es la cantidad total que te han dado y que tendrás que devolver según indique tu préstamo hipotecario. Lo calculas de forma mensual, y también sirve para determinar el precio de otros productos como depósitos, créditos o préstamos de todo tipo. 

La desventaja está en que no tiene en cuenta los intereses o las comisiones, por lo que no te da una medida exacta de todos los euros que tendrás que pagar por tu hipoteca. 

¿Qué es la TAE? Así es la Tasa Anual Equivalente 

La TAE es como el TIN, pero sí tiene en cuenta todas estas cantidades, como las comisiones de cancelación o amortización, e incluso los gastos de la operación. Gracias a él tienes una medida mucho más precisa de tu hipoteca, que puedes calcular si sigues esta fórmula matemática: 

TAE = (1 + r/f)f-1. 

Ten en cuenta que R es el tipo de interés nominal o TIN, mientras que la F es la frecuencia de los pagos, que se puede dar de forma mensual, anual.

En este ejemplo lo verás súper claro. Si has pedido 100.000 euros para comprarte un piso en las afueras con buenas vistas de la ciudad y tu TAE es del 1%, el préstamo total vale 101.000 euros. Esta es la cantidad total que le tendrás que devolver al banco después del tiempo de devolución que tenga tu contrato. 

¿Qué me conviene más: el TIN o la TAE? 

A la hora de saber el precio de tu hipoteca, lo mejor es que te fijes en la TAE, que el Banco de España obliga a establecer por ley a las entidades bancarias. Lo único que tienes que hacer es preguntar cuál será la tuya, para que puedas sacar la calculadora y tengas bien claro cuánto estarás pagando desde el inicio del préstamo. 

¿Quieres saber qué factores forman parte de ella? El primero es el interés, o el beneficio que se lleva el banco cuando te presta el dinero. Este puede ser de tres tipos: 

• Fijo: En él pagas la misma cuota todos los meses.
• Variable: En él pagas una cantidad diferente según los cambios que haya en el índice de referencia de la hipoteca, conocido como Euríbor.
• Mixto: Es una mezcla entre las dos anteriores, con un tipo de interés que es fijo durante unos años y después variable. 

El siguiente factor son las comisiones. Obviamente, es importante que sepas qué comisiones tiene asociada tu hipoteca, bien sean de apertura, de cancelación o de cualquier otro tipo. Si tienes controlados este tipo de gastos, lo tendrás mucho más fácil para conocer el precio real de tu préstamo. 

Lo siguiente son los descuentos de las bonificaciones. Ya sabes que algunas entidades te ofrecen algunos descuentos si cumples algunos requisitos o contratas unos productos que han elegido para ti. Pues bien, la TAE también refleja este tipo de condiciones para que lo tengas súper claro. 

Cuando conoces el perfil del cliente, también estás más cerca de valorar el precio de tu hipoteca. Esto es así porque cada banco calcula una TAE propia para cada tipo de perfil, por lo que si tu edad o tu profesión son diferentes, podrías tener una TAE distinta más o menos beneficiosa para ti. 

Por último, también debes fijarte en la revisión de la hipoteca. Al final, el interés aplicable a tu préstamo a tipo variable depende del Euríbor, así que la TAE cambiará según el período que esté establecido en el contrato. 

¿A que ahora tienes mucho más clara la diferencia entre el TIN y el TAE? Si tienes en cuenta la TAE, tendrás mucho ganado para conocer el precio auténtico de tu hipoteca. Esto te ayudará, también, a tener una medida real de tus gastos, a planificarlos para ponerlos en orden y, en definitiva, a contemplar este importante gasto periódico en tus cuentas. 

Y si quieres tener una hipoteca ideal para ti, que tiene en cuenta tus circunstancias y te da las mejores ventajas para tu edad, lo mejor es que optes por una Hipoteca Joven In. Para saber cómo funciona, solo tienes que acercarte a una de tus oficinas de Caja Rural del Sur, y si lo que necesitas es cambiarla de otra entidad a la nuestra, solo tiene que subrogarla. Fácil y sencillo, ¿te animas?