Conoce en qué consiste el período de carencia en los préstamos hipotecarios y sus consecuencias

¿Qué es la carencia de una hipoteca? La carencia permite al prestatario evitar los pagos mensuales de la cuota, en su totalidad o una parte, durante un período acordado. En este post, te contamos todo lo que debes saber al respecto.  

Cuando una persona solicita un préstamo hipotecario, pueden surgir situaciones imprevistas que dificulten el cumplimiento de los pagos mensuales, lo que podría llevar a la cancelación del préstamo. Para hacer frente a estas circunstancias, una alternativa es el “período de carencia”. Tal y como lo define el Banco de España, “es el periodo durante el cual podrías pagar una cuota mensual más reducida, si pagas únicamente los intereses, o incluso nula si aplazas el pago total de las cuotas”.  

Descubre como se lleva a cabo el período de carencia en un préstamo hipotecario 

El periodo de carencia en un préstamo es una facilidad que las instituciones financieras brindan a sus clientes, permitiéndoles postergar los pagos de la cuota mensual durante un plazo determinado. Por lo general, este plazo oscila entre 1 y 3 meses pero siempre vendrá definido en la hipoteca. Durante la carencia, el prestatario no está obligado a realizar pagos de la cuota principal, y según la hipoteca firmada, puede que también quede exento de pagar los intereses que correspondan a ese período.  

Este préstamo puede ser de gran ayuda en situaciones financieras difíciles o inciertas, ya que brinda a los clientes un tiempo adicional para recuperarse económicamente. No obstante, es fundamental tener en cuenta que, por cada mes en carencia, el plazo total del préstamo se extiende, lo cual implica el pago de mayores intereses a largo plazo.  

Las entidades financieras pueden solicitar ciertos criterios para acceder a esta alternativa, tales como una antigüedad mínima en la cuenta, un historial crediticio positivo o el pago de una comisión extra. Por ello, es fundamental evaluar detenidamente los términos y condiciones de la opción de carencia antes de tomar cualquier decisión.  

¿Qué tipos de carencia existen en los préstamos hipotecarios? 

La opción del período de carencia es una alternativa atractiva en los préstamos para quienes buscan una solución temporal y no desean comenzar a pagar de inmediato. No obstante, es importante considerar que hay diversas formas de carencia, cada una con sus propias características específicas.  

• La carencia parcial: ofrece la opción de aplazar total o parcialmente los pagos durante un tiempo determinado. Esta carencia implica realizar pagos inferiores durante este período, permitiendo al prestatario adaptar sus pagos a su situación económica. Sin embargo, el capital seguirá aumentando, lo que significa que, al finalizar la carencia parcial, el prestatario deberá pagar una cantidad mayor.  
• La carencia total: en este caso, implica que el prestatario no realiza ningún pago durante un lapso acordado. En este tiempo, el capital del préstamo continúa aumentando. Al acabar, el prestatario deberá seguir pagando la misma cantidad durante otro período de tiempo para saldar el préstamo.  

Carencia de capital en préstamos: pagos limitados a los intereses durante el período acordado 

La carencia de capital en un préstamo permite posponer el pago del capital durante un período específico, pagando únicamente los intereses generados. Durante esta etapa, el cliente no está obligado a hacer el pago de capital, lo que lleva a una cuota mensual más baja. Por lo general, esta opción puede resultar atractiva para personas que enfrentan dificultades financieras temporales, como pérdida de empleo, enfermedad o gastos imprevistos.  

Cabe destacar que, a largo plazo, la elección de la opción de carencia puede tener un mayor coste, dado que los intereses no pagados durante este período se suman a la deuda total. Asimismo, es fundamental revisar detenidamente las condiciones del contrato, ya que en algunos casos pueden aplicarse comisiones por la opción de carencia o puede existir requisitos para poder acceder a ella.  

Período de carencia total: sin pagos durante el plazo acordado 

La carencia total es una opción beneficiosa para muchas personas, ya que brinda la posibilidad de suspender temporalmente todos los pagos durante el período especificado en el contrato. En otras palabras, durante un período determinado (generalmente varios meses), el prestatario no está obligado a realizar los pagos mensuales correspondientes al préstamo.  

A ello hay que añadir que, la opción de carencia total conlleva un aumento en el coste total del préstamo, debido a que los intereses continúan acumulándose durante el período de suspensión. De hecho, es importante destacar que generalmente las cuotas mensuales se incrementarán tras el período de carencia para equilibrar el tiempo sin pagos.  

¿Cómo se determina la carencia y su duración en una hipoteca? 

Tal y como hemos comentado, la carencia en un préstamo permite al prestatario no realizar el pago del capital prestado por un período de tiempo establecido. Es clave tener conocimiento de las condiciones del contrato, ya que a largo plazo esto puede resultar en un aumento de los intereses acumulados. Y, en efecto, la duración de la carencia puede ser distinta en función del modelo de préstamos y la entidad financiera involucrada.  

Actualmente, existen dos variantes de carencia: parcial y total.  

• En el caso de la carencia total, se calcula únicamente la cantidad que se abonará después del período de gracia. 

• En la parcial, se debe calcular tanto la cantidad que se pagará durante el período de gracia como la cantidad a abonar después del mismo. 

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