Todo lo que debes saber para revisar la cuota de tu hipoteca

Cada cierto tiempo es aconsejable realizar una revisión de la hipoteca con la entidad financiera correspondiente para garantizar que se estén obteniendo las condiciones más favorables.

La revisión de tu hipoteca puede ser útil para reorganizar tus pagos mensuales y, según las condiciones que te ofrezca la entidad financiera, podrías incluso ahorrar en intereses y optimizar tu situación financiera. De hecho, si has tenido cambios en tus circunstancias personales, ya sea una disminución en los ingresos o un incremento en los gastos, revisar tu hipoteca puede ayudarte a determinar cómo manejar los pagos y tratar de prevenir cualquier problema financiero.

Beneficios de revisar la hipoteca

Revisar regularmente tu hipoteca puede suponer un cambio significativo en la cuantía mensual, sobre todo si ha habido una reducción en los tipos de interés o has decidido ampliar el plazo de la hipoteca. Asimismo, si se detectan mejores opciones en el mercado, es posible solicitar una modificación de las condiciones.

Esta revisión puede brindar otras ventajas, como la posibilidad de ahorrar en gastos de intereses o extender el plazo de la hipoteca para reducir las cuotas mensuales. Aunque es importante tener en cuenta que cuanto más se tarde en pagar, más intereses se acumularán al final.

El aumento de las tasas de interés en las hipotecas variables

Los datos recientes muestran que en marzo de 2023, el Euríbor alcanzó su nivel más alto desde 2008, situándose en un 3,85%. Se espera que esta tendencia al alza continúe en un futuro cercano, lo que resultará en un incremento en las cuotas de las hipotecas variables. La magnitud del aumento en la cuota total variará en función de la fecha de contratación y la cantidad de capital prestado pendiente de reembolsar.

Intereses hipotecas: ¿cuánto se paga?

El porcentaje de intereses en un préstamo hipotecario está determinado por el tipo de interés acordado con la entidad financiera, y puede variar según la entidad y el perfil del cliente.

¿Cómo se calcula la cuota de una hipoteca?

Varios factores influyen en el cálculo de una hipoteca, lo más destacados son:

• Tipo de interés. Representa el coste que pagamos a la entidad financiera por el préstamo de dinero o el beneficio que obtenemos por depositar el dinero. Este interés puede ser fijo o variable.
• Sistema de amortización. Es el método que se utiliza para reembolsar el capital prestado y los intereses acumulados en una hipoteca.
• Capital prestado. Es la cuantía de dinero que la entidad financiera concede al cliente para la adquisición de una vivienda.
• Plazo de amortización. Se refiere al período establecido para reembolsar el dinero prestado, generalmente entre 15 y 30 años.

Con base en estos factores, se puede determinar la cuota mensual que el cliente deberá abonar para reembolsar el préstamo. Esta cuota consta de una parte correspondiente al capital y otra parte que hace referencia a los intereses, y se mantiene fija durante el período de amortización en el caso de una hipoteca con tasa de interés fija. En cambio, si es una hipoteca a tipo variable, la cuota puede cambiar según sea la fluctuación del índice de referencia, como el Euríbor.

Consejos para elegir la hipoteca más adecuada

Para seleccionar la hipoteca más adecuada es fundamental valorar ciertos factores. A continuación, te presentamos algunas consideraciones que se deben tener presente:

• Revisa los gastos asociados. Es importante considerar los gastos relacionados con la hipoteca, tales como las comisiones, los seguros o los costes de notaría, por ejemplo. Estos gastos pueden diferir significativamente entre distintas hipotecas.
• Busca asesoramiento financiero profesional. Si no estás seguro o tienes dudas de cuál es el crédito hipotecario que mejor se adapta a tus circunstancias personales, lo mejor es que acudas a tu entidad financiera para recibir asesoramiento y tomar la decisión más adecuada.
• Comprueba tu situación financiera. Es esencial que evalúes tu situación financiera presente y futura antes de seleccionar una hipoteca. Ten en cuenta los gastos, ingresos, ahorros, las deudas y los compromisos financieros que tengas o preveas considerar en un futuro.
• Compara distintas alternativas. Previamente a la toma de una decisión, es aconsejable que realices una comparativa entre diversas hipotecas y evalúes las condiciones y características de cada una de ellas.
• Considera el tipo de interés. Es crucial considerar el tipo de interés a la hora de seleccionar una hipoteca. Debes evaluar si prefieres una hipoteca a tipo fijo o variable, y comparar las distintas opciones que existen.

¿Cuál es el momento oportuno para hacer la revisión de la hipoteca?

El momento apropiado para revisar la hipoteca varía según el tipo de interés que se haya acordado previamente. En las hipotecas variables, la revisión se realiza cada 12 meses, coincidiendo con la revisión del índice de referencia (por ejemplo, el Euríbor).

Por otro lado, en las hipotecas a tipo fijo no se suele realizar revisión, ya que el tipo de interés permanece fijo durante todo el período del crédito hipotecario. No obstante, es relevante considerar que se puede solicitar una revisión anticipada de la hipoteca en caso de que se produzca una disminución notable de los tipos de interés o se desee cambiar, por ejemplo, el plazo de amortización.

Revisión anual o semestral: ¿Cuál es mejor?

Dependiendo de las preferencias y necesidades de cada persona, se puede optar por una revisión semestral o anual de la hipoteca. En este sentido, una revisión semestral puede otorgar una mayor supervisión de la hipoteca y una mayor capacidad de adaptación a las fluctuaciones de los tipos de interés. Sin embargo, también puede implicar mayores costes y comisiones.

En contraposición, una revisión anual puede brindar una mayor estabilidad en las cuotas hipotecarias. No obstante, también puede significar perder la oportunidad de aprovechar posibles bajadas en los tipos de interés a corto plazo.

¿Qué Euríbor se suele utilizar para la revisión de la hipoteca?

La aplicación del Euríbor para la actualización de la hipoteca depende de la fecha en que se suscribió el contrato hipotecario y del período de revisión estipulado en dicho acuerdo.

El Euríbor es el indicador que representa el tipo de interés aplicado cuando una entidad le ofrece dinero a otra y viceversa. Por lo general, este indicador se actualiza a diario. Por esta razón, al revisar una hipoteca, se considera el valor del Euríbor en una fecha específica y se le agrega un diferencial pactado en el contrato. Por ello, el Euríbor aplicable a cada hipoteca puede variar.

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