Educación Financiera

¿Qué es más conveniente optar por una rehipoteca o por una ampliación de hipoteca?

¿Qué es mejor? ¿rehipotecar la casa o ampliar la hipoteca? Comparamos ambas opciones para que sepas cuál es la que más te conviene.


Es posible que en algún momento te hayas cuestionado si es más beneficioso ampliar tu hipoteca o cancelarla y solicitar un nueva para obtener una mayor financiación. En este artículo, te brindamos información para aclarar esta duda y analizamos los pros y contras de ambas opciones financieras.

En ocasiones, es necesario pedir un préstamo para afrontar gastos como reformas en casa, costes educativos o la adquisición de un vehículo. Si ya se cuenta con una hipoteca, existen dos alternativas para obtener fondos adicionales: por un lado, novar la hipoteca actual y por otro, rehipotecar, que significa cancelar la hipoteca actual por completo para pedir una nueva.

Pero, antes de tomar cualquier decisión, es esencial considerar que los gastos asociados con cada alternativa varían y dependerán de cada procedimiento a seguir. A continuación, te lo explicamos más detalladamente.

Ampliar una hipoteca o rehipotecar: ¿cuál es la mejor opción?

De cara a tomar una decisión con más tranquilidad, es conveniente comprender bien qué implica la ampliación de hipoteca o la rehipoteca de una vivienda. De hecho, ambas opciones tienen el mismo objetivo: conseguir fondos mediante un préstamo hipotecario existente y las dos se pueden utilizar para obtener financiamiento adicional.

La selección de una de estas dos alternativas dependerá de la intención que tengas y de los gastos vinculados a cada una de ellas. Por ello, es importante valorar cuidadosamente la cobertura que te ofrece cada opción y los costes que deberás afrontar.

¿Qué es la ampliación de hipoteca?

La novación de la hipoteca implica solicitar al banco la modificación de alguna de las condiciones acordadas inicialmente, como aumentar los fondos disponibles o modificar el plazo de devolución.

Ante un ampliación de hipoteca, puedes ver cómo se incrementa la cantidad de tus cuotas mensuales, a menos que se opte por ampliar tamgién el plazo de amortización, y de esta forma se podrá diluir el incremento de capital en más tiempo y mantener los pagos mensuales en un nivel similar.

Por lo tanto, como puede observarse, al novar una hipoteca, se ofrece la opción de solicitar más capital y elegir un plazo de devolución más largo para hacer que la cuota mensual sea más asequible. Sin embargo, es esencial tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo de devolución más intereses habrá que pagar.

De igual modo, la entidad financiera examinará la situación financiera del solicitante. Teniendo en cuenta los ingresos y su actividad laboral para evaluar si se confirma o se cancela la ampliación de la hipoteca.

¿Cuáles son los costes asociados a una ampliación de hipoteca?

 

Es esencial considerar que la ampliación de una hipoteca implica la negociación de nuevas condiciones con la entidad financiera. Por lo general, este proceso conlleva varios costes asociados, como los gastos de notaría, de escritura, de registro… Pero el coste menos conocido y crucial para un cliente que opta por nobar su hipoteca es la Comisión por modificación de condiciones o garantías de una hipoteca.

 

Normalmente, esta comisión se encuentra estipulada en la hipoteca original y, tal y como detalla Banco de España, suele ser un porcentaje del importe adicional solicitado, o un importe fijo establecido por la novación hipotecaria.    

 

¿Qué beneficios ofrece ampliar la hipoteca?

 

En caso de optar por la ampliación de la hipoteca, hay que tener en cuenta que esta operación suele acarrear menos gastos que la rehipoteca.

Además con el préstamo hipotecario podrás afrontar la devolución del capital prestado en plazos más amplios que si solicitases un préstamo personal, ya que las hipotecas suelen permitir plazos de amortización a más largo plazo.

 

Es relevante, también, tener presente que las hipotecas cuentan con unos tipos de interés más favorables que los préstamos personales. Por ello, es importante tener en cuenta también que la novación de tu hipoteca te permitirá alargar el crédito con un tipo de interés más competitivo que si solicitases un préstamo personal.

 

¿Qué implica la rehipoteca de una vivienda?

Otra alternativa que se puede considerar con respecto a la hipoteca es la rehipoteca, que implica cancelar la hipoteca existente y obtener una nueva.

Existen dos casos comunes que pueden llevar a una persona a solicitar la cancelación total de la hipoteca para conseguir una nueva, aquí te los detallamos:

  • Cuando una persona tiene varios préstamos contratados con diferentes tipos de interés y plazos de amortización, es habitual que considere cancelar todos los préstamos y agrupar las deudas en una nueva hipoteca. De esta forma se puede beneficiar de contar con una única cuota mensual y, generalmente, logrará pagar la deuda bajo un tipo de interés más favorable.
  • Cuando una persona decide trasladar su hipoteca a otra entidad financiera y, en vez de elegir la subrogación (transferir el préstamo hipotecario a esta otra entidad) decide cancelar la hipoteca y obtener un nuevo préstamo hipotecario con la nueva entidad. Este caso se suele dar porque las condiciones acordadas con la nueva entidad le resultan más ventajosas.

Rehipotecar una vivienda, ¿qué ventajas conlleva?

Rehipotecar una vivienda también conlleva ventajas y desventajas a considerar. Estas son algunas de las más relevantes:

  • La posibilidad de consolidar deudas en un solo préstamo, lo cual puede conducir a ahorro en el pago de intereses, por ejemplo.
  • Acceder a tipos de interés más favorables y asequibles.
  • Obtener liquidez en función de la situación financiera de ese momento.

¿Qué costes requiere la rehipoteca?

La rehipoteca conlleva gastos adicionales, tales como:

  • Cancelación de la carga en el Registro, con gastos de gestoría, notaría y registro de la propiedad.
  • Comisión de apertura.
  • Tasación del inmueble.
  • Comisión por la anulación de la hipoteca puede conllevar el pago de una comisión por parte de la entidad financiera, la cual está regulada por ley y puede ser un porcentaje del capital pendiente o una compensación en función de cuándo se formalizó la hipoteca.
  • Escritura de cancelación ante el notario.

En definitiva, ¿qué conviene más rehipotecar o ampliar la hipoteca?

Antes de tomar una decisión financiera significativa, es crucial tener conocimiento de las condiciones y requisitos estipulados por las entidades financieras, así como los intereses y los seguros correspondientes. De hecho, es el cliente quién debe valorar si estos términos se adecuan a sus necesidades financieras.

Normalmente, si se quiere conseguir liquidez de manera inmediata, la opción que más se suele aplicar es ampliar la hipoteca. No obstante, es importante tener en cuenta que esto puede variar en función de la entidad y de la situación particular del cliente.

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Además, si deseas recibir un asesoramiento individual sobre este tipo de servicios, siempre puedes ponerte en contacto con nuestros expertos, quienes valorarán tus necesidades y situación personal para ofrecerte las mejores opciones financieras.

 


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