¿Qué momento es el ideal para amortizar una hipoteca?

¿De qué forma amortizar una hipoteca?

La hipoteca es una de las mayores deudas que podemos enfrentar en nuestra vida. Es normal, entonces, que no pocas personas se pregunten de qué manera y cuándo amortizar la hipoteca. O lo que es lo mismo, devolver a la entidad bancaria de manera adelantada el dinero que nos han prestado. Si bien lo más habitual es pagarla mes a mes, en ciertos momentos podemos contar con algunos ahorros, por lo que podemos querer adelantar parte de la devolución. 

¿Y cómo amortizo la hipoteca?

La amortización hace que la deuda con el banco mengue, pero, antes de nada, tienes que estudiar bien todo lo que influye en esta decisión para saber si es el mejor momento para llevarlo a cabo. Es esencial que tengas en cuenta que, si disminuyes el plazo de devolución, también bajan los intereses a abonar a largo plazo. 

El Banco de España marca unos pasos concretos a seguir para saber cómo amortizar una hipoteca: 

1. Informa a tu entidad bancaria, teniendo en cuenta el plazo previsto. No debes perder de vista que puede cambiar en función del banco, pudiendo llegar a ser de un mes. 
2. El banco contará con hasta tres días para darte toda la información acerca de qué hacer. 
3. Si cuentas con un seguro de la hipoteca contratado con el banco, deberás decidir si seguir con él o no. 
4. Puede que el banco te pida una transferencia OMF (Órdenes de Movimientos de Fondos), o lo que es lo mismo, enviar dinero mediante el sistema TARGET2 del Banco de España, dependiendo de la razón de la amortización. 

• Si quieres efectuar una amortización total, lo mejor es que pidas un certificado de deuda cero en el Registro de la Propiedad. 

Beneficios de amortizar una hipoteca

Las ventajas de amortizar tu hipoteca son varias: 

• Terminar con parte de la deuda, o la deuda completa, te hará vivir más tranquilo, pues podrás disfrutar de tu vivienda sin sufrir cargos hipotecarios. 

• Puedes contratar otro nuevo préstamo. 
• Si compraste el inmueble antes del 2013, amortizar la hipoteca tiene ventajas fiscales. La Agencia Tributaria devuelve hasta un 15% del dinero que se ha amortizado, pudiendo llegar a ser de 9.040 euros por cada titular. 
• Es un ahorro en los intereses pendientes, ya que estos disminuyen. 

¿Cuándo es mejor realizar una amortización de la hipoteca?

Lo cierto es que los mejores momentos para hacerlo es al comienzo de la misma, es decir, a lo largo de los primeros años. Esto ocurre porque la forma de pago más común en los préstamos hipotecarios es el sistema francés, sistema con el que se pagan más intereses en las primeras cuotas que de devolución de préstamo. De esta forma, cuanto más tarde se devuelva el dinero, más se pagará.

De acuerdo a esta forma de pago, los intereses bajan según avanza el tiempo, por lo que amortizar la hipoteca en un primer momento puede hacer bajar bastante el precio final de la hipoteca. 

Las formas de devolución: total o parcial

El préstamo se puede devolver de manera total o de manera parcial. Hacerlo de manera total es la mejor opción, pero siempre puedes ir adelantando parte de la deuda sin liquidarla al 100%. Si te decantas por esto, puedes elegir:

• Bajar la cuota al mes. Las mensualidades serán más bajas debido al anticipo de los pagos, si bien la fecha de finalización de la devolución de la hipoteca se mantiene. 
• Minimizar los plazos. Por otro lado, con esta opción pagarás lo mismo cada vez, pero con menos plazos. O lo que es lo mismo, finalizarás antes el pago de la hipoteca. 

Tampoco puedes perder de vista si tu hipoteca es fija o variable, puesto que las circunstancias no serán iguales. Si quieres reducir los intereses de tu préstamo, tienes que tener en cuenta que es algo que hará perder dinero a tu entidad, por lo que posiblemente se te apliquen comisiones. 

¿Amortizar o ahorrar con la hipoteca fija?

Con la hipoteca fija, el usuario abona el mismo dinero cada mes, por lo que es posible que te preguntes si es mejor ahorrar e invertir dinero en otros servicios, como por ejemplo un plan de pensiones o un depósito bancario, o amortizar tu hipoteca. 

¿Qué es lo mejor? En general, no se puede afirmar que una opción sea mejor que la otra, puesto que para contestar a esto se deben contemplar las condiciones personales y económicas de cada usuario en concreto. De todas formas, sí hay algunas consideraciones generales que te pueden ser de ayuda si no te decides por una u otra opción: 

• Tu propio perfil financiero: si prefieres la seguridad, lo mejor es que amortices tu hipoteca. Si asumes cierto riesgo, puedes invertir capital para conseguir beneficios. 
• Tus finanzas: si tienes problemas para llegar a fin de mes, amortizar tu préstamo te proporcionará más solvencia.
• Tu deuda: si cuentas con otras deudas a tus espaldas, lo mejor es que uses tus ahorros para disminuir la hipoteca y no para invertir en otros productos o servicios. 

De todas formas, ten en cuenta que lo mejor es conocer y estudiar cada caso detenidamente y al detalle. Lo mejor es que, hagas lo que hagas, no te quedes sin ahorros por si surge algún problema o imprevisto.

En lo relativo a las comisiones, en el momento en el que empezó a funcionar la Ley Hipotecaria, estas bajaron de manera destacable. Cuando se habla de una hipoteca a tipo fijo, para un inmueble comprado después del 16 de junio de 2019, las comisiones máximas pueden ser de hasta un 2% en cuanto al dinero adelantado en los primeros diez años. Esto baja hasta el 1,50% después de este tiempo. 

¿Y si tengo una hipoteca variable?

Si cuentas con una hipoteca variable, debes saber que estas se revisan periódicamente, pues las cuotas dependen del euríbor. Sabiendo esto, es lógico que te preguntes en qué momento amortizar la hipoteca variable. Si el euríbor está bajo, el ahorro que te suponga adelantar el préstamo no será mucho. Si es al revés, es decir, si está alto, entonces sí te puede merecer la pena.

En resumen, si tu hipoteca es variable, lo mejor es que estudies la situación del euríbor y cómo puede cambiar antes de decantarte por una amortización de la hipoteca. Al igual que ocurre con el caso de las hipotecas fijas, puede que se te cobren comisiones. Si tu vivienda la compraste después del 16 de junio de 2019, será del 0,15% del dinero que adelantes a lo largo de los primeros 5 años. Si realizas la amortización en los primeros tres años, serán de 0,25% del dinero que decidas pagar.  

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Del mismo modo, sabemos que decidirte por una hipoteca fija, variable o mixta puede serte complicado, por lo que recuerda que siempre estamos dispuestos a asesorarte de la mejor manera posible. ¡Te esperamos!