¿Qué es la renta vitalicia y cuál es su función?

En el panorama actual hay un gran interés por la renta vitalicia, un seguro que te permite garantizar un capital para toda tu vida. Si quieres saber más información sobre la función de esta renta de ahorro y sus beneficios, no dudes en seguir leyendo. 

¿En qué consiste la renta vitalicia?

Hoy en día, la jubilación es una de las inquietudes básicas de la juventud al no saber qué les puede deparar el futuro, ya que muchos de ellos están convencidos de que no van a cobrar la pensión, o de que esta va a ser mísera. Por esto mismo, cada vez es más frecuente el interés de la renta vitalicia.

Se hace referencia a la “renta vitalicia” cuando se trata de un producto de ahorro que te garantiza una renta periódica sin tener en cuenta otras condiciones externas. De esta forma, la renta vitalicia permite al titular obtener una cuantía económica mensual hasta el fin de sus días.

¿Qué es el carácter vitalicio?

Según la Real Academia Española se denomina “vitalicio” a algún cargo o renta “que dura desde que se obtiene hasta el fin de la vida”. En este sentido, la renta vitalicia cuenta con esta finalidad al ser un servicio en el que se conviene una cuantía con la entidad financiera y esta asegura una renta periódica a lo largo de la vida.

¿Cuál es la función de la renta vitalicia?

Es habitual que muchas personas opten por la renta vitalicia como forma de inversión. Para contratar este tipo de servicio se debe realizar un pago inicial (prima única). Es decir, una cuota de dinero estable y puntual.

El importe invertido en un primer momento suele ser más alto, y dependerá de los ahorros conservados del cliente. De este modo, la aseguradora afianza este compromiso y garantiza una renta mensual a partir del inicio de la jubilación hasta el fallecimiento.

¿Quién suele contratar este servicio? Es común que las personas que decidan apostar por la renta vitalicia sean las que tengan una edad aproximada a la jubilación.

Por último, no olvides que es un contrato de seguros, en el cual el cliente es quién decide quién va a heredar posteriormente el dinero del servicio si este fallece.

Categorías de rentas vitalicias

En este aspecto, existen dos tipos:

Al comienzo del cobro de los beneficios

• Rentas Inmediatas: son las rentas en las que se percibe dinero después de haber pagado la prima única.
• Rentas Diferidas: son aquellas en las que el primer cobro de la renta se realiza según la fecha posterior acordada en el contrato. En este tipo de renta vitalicia se percibe una mayor cantidad de dinero.

Según las modalidades de rescate

• De capital cedido: en este caso, el titular percibe una renta más alta que en las otras modalidades, pero no va a poder recuperar la cuantía íntegra invertida.
• De capital reservado o renta constante: al contrario que en el caso anterior, esta modalidad permite anular la renta vitalicia cuando lo consideres. Sin embargo, la cantidad de dinero recibida es menor.
• Mixta: tal y como dice su nombre es una combinación de las dos modalidades anteriores. En este tipo de renta se puede rescatar y cancelar el dinero invertido, pero a coste de mercado. Si el titular fallece, las personas que vayan a heredar solo recibirán una parte del capital invertido.

Pros y contras de una renta vitalicia

Lo primero que observamos a la hora de contratar una renta vitalicia son las ventajas que nos puede aportar, pero también debes tener en cuenta los riesgos que ello conlleva. Estos son algunos de los beneficios:

• El dinero percibido no cambia con las fluctuaciones económicas.
• Se puede elegir un heredero que reciba la renta si el titular fallece.
• Requiere de una prima única y no mensual.
• Te asegura una cantidad de dinero periódico para toda tu vida.

En cambio, estos son algunos de los contras que te puedes encontrar:

• La rentabilidad de la inversión puede ser mínima.
• Para obtener un buen rendimiento en la renta se necesita una prima inicial elevada.
• Otra excepción, es que solo hay ventajas fiscales para los mayores de 65 años.

¿Qué diferencia existe entre renta vitalicia y pensión vitalicia?

Antes de contratar una renta vitalicia o una pensión vitalicia, debes tener en cuenta la diferencia de ambos conceptos. A continuación, te explicamos sus variaciones:

• La renta vitalicia se parece más a un seguro de vida que a un servicio financiero, por lo que por lo general suele ser ofrecida por una compañía aseguradora. A cambio del dinero invertido, se le garantiza al usuario una renta vitalicia periódica. 

• La función de la pensión vitalicia está más ligada al de un plan de pensiones. Para contratar este servicio hay que asistir a una entidad financiera y los beneficios económicos son distintos, ya que en este activo financiero el importe inicial es de un pago mensual o anual.

Preguntas frecuentes sobre este tipo de renta

No queremos que te quedes con las dudas, por eso hemos seleccionado algunas de las preguntas y respuestas frecuentes para obtener toda la información necesaria si quieres ser titular de una renta vitalicia. Veamos cuáles son:

¿Qué cuantía puedo percibir por una renta vitalicia?

El cobro de una renta vitalicia puede variar en función de algunos factores: la edad o la aportación de prima única inicial. Aun así, estas características son diferentes en función de la entidad financiera que hayas elegido.

Por ejemplo, de acuerdo con un estudio de AFi efectuado en el año 2018, el tomador mayor de 67 años que ingrese una cuantía de 55.000 euros de prima única recibirá 350 euros periódicos.

¿Puede ser heredero de una renta vitalicia?

La respuesta es un sí, pero todo depende de si el titular lo ha establecido en el contrato. Es decir, si escoges la modalidad de capital cedido, los herederos no recibirán la prestación de la renta vitalicia.

De lo contrario, si eliges un plan en el que puedan acceder terceras personas, tendrás que atribuir un beneficiario, este puede ser diferente a los herederos legítimos. Las condiciones serán distintas según el tipo de servicio que hayas contratado.

¿Cuáles son las condiciones fiscales de una renta vitalicia?

Las rentas vitalicias tienen que tributar como rendimiento de capital inmobiliario en el IRPF. El porcentaje que se debe aplicar lo establece la Ley 35/2006. De este modo, las personas mayores de 70 años tienen unas condiciones fiscales más beneficiosas, no teniendo que hacerse cargo del 92% y tributando solo el 8% del capital. Mientras que las personas de menos de 40 años que perciban la renta solo estarán exentas del 60%.

En Caja Rural del Sur, queremos formar parte de tu futuro

Sin duda, para asegurar nuestro futuro hace falta contar con seguros que te garantizan una estabilidad económica. En Caja Rural del Sur, disponemos de diversas opciones para que esto sea posible, desde nuestros seguros RGA hasta nuestra amplia gama de planes de pensiones. ¡Escoge la alternativa más adecuada para ti y disfruta de las ventajas!